Dévoilées en septembre dernier, de nouvelles mesures seront instaurées dès le premier janvier 2022 en ce qui concerne les conditions d’octroi de crédit immobilier. Des règles qui pourraient changer la donne pour une partie des emprunteurs. L'edelweiss fait le point.
Décembre 2021 : le point sur les taux
En décembre, les taux moyens se situent à :
- 0,93 % sur 15 ans
- 1,10 % sur 20 ans
- 1,30 % sur 25 ans
C’est une hausse de 0,15% qui caractérise donc les taux des crédits immobiliers. Pour cette fin d’année, nous observons que le mouvement haussier qui s’est amorcé début novembre se confirme avec à nouveau des barèmes très légèrement en hausse.
Crédit immobilier : quels sont les nouveaux critères ?
Cela faisait déjà depuis 2019 que le Haut Conseil à la Stabilité Financière (HCSF) incitait les établissements bancaires à resserrer leurs conditions d’octroi de crédits. Dans un contexte de crise sanitaire, les conditions se sont resserrées l’année passée avec une durée d’emprunt limitée à 25 ans, avec taux d’endettement de 33 % maximum. Le contexte a également amené les établissements à se montrer plus prudents dans la sélection des dossiers.
Depuis fin septembre, ces recommandations sont dorénavant obligatoires. Une norme qui entrera en vigueur dès le premier janvier 2022. Les banques et organismes qui ne la respecteront pas pourront être sanctionnés.
25 ans de durée maximale d’emprunt
Dès le premier janvier, la durée d’un crédit immobilier ne pourra pas excéder 25 ans. Toutefois, certains cas peuvent autoriser une durée jusqu’à 27 ans : les achats VEFA, les achats de logement ancien dans le cadre d’un dispositif de rénovation et travaux.
35 % de taux d’endettement maximum, assurance comprise
Aussi appelé taux d’effort, le taux d’endettement sera fixé à 35 % maximum. C’est-à-dire que le montant total mensuel des dépenses liées à l'habitat (crédit immobilier, assurance emprunteur, etc...) rapporté aux revenus nets mensuels doit être de 35% maximum.
Sera-t-il plus difficile d’emprunter ?
Avec ces nouvelles règles, emprunter ne sera pas forcément plus difficile mais demandera une réparation plus assidue du dossier de crédit. Avec des règles strictes, bien préparer son projet sera donc essentiel.
En 2021, l’apport personnel devient quasiment obligatoire, pour un montant d’environ 10 % de l’opération. En pratique, 20 à 30 % d’apport sont particulièrement appréciés. Pour compléter votre apport, vous pouvez vous appuyer sur les prêts épargne-logement (PEL, CEL), le prêt à taux zéro et le prêt Action Logement.
